Regn ut hva lånet ditt faktisk koster. Juster lånebeløp, nedbetalingstid, effektiv rente og gebyrer – se månedsbeløp og total kostnad oppdateres umiddelbart.
200 000 kr
5 000 kr800 000 kr
5 år
1 år15 år
12,50 %
3 %50 %
Beregning
Månedsbeløp
4 540 kr
inkl. termingebyr
Rentekostnad
70 000 kr
Totalt gebyr
3 350 kr
Total tilbakebetaling
273 350 kr
200 000 kr lån + 73 350 kr i kostnad
Beregningen er et estimat basert på annuitetslån. Faktisk månedsbeløp og totalkostnad avhenger av bankens egne gebyrer, nominell rente og betingelsene du tilbys etter kredittvurdering.
Nominell vs. effektiv rente – hvilken skal du bruke?
Den nominelle renten er kun selve renten på lånet ditt, uten gebyrer. Den effektive renten inkluderer alle kostnader – etableringsgebyr, termingebyr, fakturagebyr – og gir deg det reelle bildet av hva lånet faktisk koster per år.
Når du sammenligner tilbud fra flere banker, er effektiv rente den eneste tallstørrelsen som lar deg sammenligne rettferdig. Et lån med lav nominell rente men høye gebyrer kan ende opp dyrere enn et lån med litt høyere nominell rente men null gebyrer. Bruk kalkulatoren til å teste begge scenarier.
Hvordan gebyrer påvirker kostnaden
De to viktigste gebyrene på norske forbrukslån er etableringsgebyret (en engangskostnad for å opprette lånet, typisk 900–1 990 kr) og termingebyret (en månedlig administrasjonskostnad, ofte 30–50 kr).
Termingebyret virker lite i seg selv, men summerer seg over tid: 45 kr/mnd i 5 år = 2 700 kr ekstra på toppen av renten. På et lite lån kan dette utgjøre flere prosent ekstra i effektiv rente. Derfor tilbyr noen banker (Zensum, for eksempel) null gebyrer – det kan være konkurransedyktig selv om nominell rente virker høy.
Kort vs. lang nedbetalingstid
Lengre nedbetalingstid gir lavere månedsbeløp – men du betaler betydelig mer i renter totalt. Et eksempel med kalkulatoren: 200 000 kr til 12 % eff.rente koster ca. 4 450 kr/mnd over 5 år (totalt ~267 000 kr), mens samme lån over 10 år koster ca. 2 870 kr/mnd (totalt ~344 000 kr). Halv månedsbeløp, men 77 000 kr mer i rente.
Tommelfingerregel: velg kortest mulig nedbetalingstid som økonomien tåler. For forbrukslån uten sikkerhet er maks nedbetalingstid 5 år; skal lånet brukes til refinansiering av eksisterende gjeld, kan du utvide til inntil 15 år.
Smålån koster ofte mer enn du tror
Smålån på 10 000–50 000 kr markedsføres ofte med «lave» nominelle renter på rundt 10 %. Men når faste gebyrer fordeles på et lite lånebeløp, kan den effektive renten fort bli 20–30 % eller mer. Test dette i kalkulatoren ovenfor: sett lånebeløp til 10 000 kr, term til 1 år, rente til 10 % og etableringsgebyr 500 kr. Den reelle kostnaden blir vesentlig høyere enn 10 %.
For lån under ~30 000 kr er det ofte billigere å bruke kredittkort (hvis du innfrir saldoen månedlig) eller vente på et tradisjonelt forbrukslån med lavere gebyrandel.
Klar til å sammenligne?
Vi har samlet rentene fra 11 av Norges største långivere i én oversikt. Beregn først hva du kan tåle her, og finn deretter beste tilbud.
Et forbrukslån uten sikkerhet kan brukes til hva du selv ønsker innenfor norsk lov. Vanlige bruksområder er oppussing, uforutsette utgifter, refinansiering av dyrere gjeld, forbruksvarer eller reise.
Den nominelle renten er den «rene» renten uten gebyrer. Den effektive renten inkluderer alle gebyrer og kostnader og gir det reelle bildet av lånets totalkostnad. Du bør alltid sammenligne effektiv rente.
De fleste banker behandler søknaden automatisk og gir svar innen minutter. Selve utbetalingen skjer vanligvis innen 1-2 arbeidsdager etter at låneavtalen er signert med BankID.
De fleste banker tilbyr forbrukslån fra 10 000 kr til 500 000-600 000 kr. Noen tilbyr lån med sikkerhet opptil 2 millioner. Beløpet avhenger av din inntekt og kredittscorer.
Bankene vil typisk spørre om inntekt, arbeidsforhold, eksisterende gjeld, sivilstatus og formål med lånet. Mye av dette hentes automatisk via Skatteetaten og gjeldsregisteret.
Maksimal nedbetalingstid for forbrukslån uten sikkerhet er 5 år. Brukes lånet til refinansiering kan nedbetalingstiden økes til opptil 15 år hos mange långivere.
Ja, mange banker tillater at du endrer nedbetalingstid, avdragsbeløp eller foretar ekstrainnbetalinger. Ta kontakt med banken din for å se hvilke muligheter som gjelder for ditt lån.
Noen banker tilbyr betalingsfrie måneder, særlig ved søknad om utsettelse. Det påløper fortsatt renter i denne perioden, og låneperioden forlenges tilsvarende.
