Gjeldsproblemer: 10 grep som faktisk får deg ut av uføret

• Du bruker kredittkort eller smålån for å betale andre regninger
• Du har ubetalte krav i inkasso, eller har fått varsel om utleggstrekk
• Du klarer ikke å dekke faste utgifter etter at lønnen har kommet inn

Du kan ikke løse et problem du ikke ser. Sett av to timer, åpne et regneark og før inn hvert eneste lån og kreditt du har – utestående beløp, gjenstående nedbetalingstid, månedlig terminbeløp og effektiv rente. Bruk de siste tre kontoutskriftene som fasit, ikke det du tror du bruker. Mange blir overrasket over hvor mye dyrt smålån og kredittkortgjeld koster i renter hvert år.

Lag deretter en oversikt over faste utgifter (bolig, forsikring, strøm, transport, mat) og inntekter. Ifølge Finanstilsynet har de fleste norske husholdninger så langt klart å betjene gjelden gjennom høyere renter, men de som faktisk sliter har én ting til felles: de har mistet oversikten.

Det enkleste og mest effektive grepet for de fleste er å samle dyre smålån og kredittkortgjeld i ett rimeligere lån. Forskjellene er enorme:

Per har 80 000 kr på kredittkort til 28 % rente og 40 000 kr i smålån til 45 %. Total rentekostnad: ca. 40 600 kr i året. Refinansierer han alt til ett forbrukslån på 12 %, betaler han ca. 14 400 kr i renter – en besparelse på rundt 26 200 kr årlig.

Du kan låne inntil 600 000 kroner uten å stille sikkerhet. Stiller du bolig som pant, er renten ofte i nærheten av boliglånsnivå. Husk at bankene må stressteste deg med en rente som er 3 prosentpoeng over aktuell rente, og minst 7 %.

Det finnes nærmere 30 banker som spesialiserer seg på forbruks- og refinansieringslån i Norge, og betingelsene varierer mye. I stedet for å søke hos hver enkelt bank kan du bruke en lånemegler som sender én søknad til 15 eller flere banker samtidig. Tjenesten er gratis og uforpliktende – meglerne får betalt av banken som vinner kunden.

De fleste banker krever at du er minst 20–21 år (noen 18) og har en årsinntekt på minst 200 000–250 000 kroner. Har du betalingsanmerkning er du henvist til banker som tilbyr refinansiering med sikkerhet i bolig eller fritidseiendom.

Hver krone du betaler ekstra i avdrag i dag reduserer fremtidige rentekostnader. To strategier dominerer:

Rent matematisk lønner avalanche seg, men snøballmetoden gir raskere mestringsfølelse. Velg den du faktisk klarer å holde ut over tid.

Har du mulighet til å innfri et lån helt, så gjør det. Lån med flytende rente – inkludert alle forbrukslån og kredittkort – kan innfris når som helst uten ekstra kostnader. Be banken om en eksakt sluttsum og varsle innfrielsesdato, slik at du ikke ender med en bagatellmessig restrente som havner hos inkasso.

Rentebetingelser er forhandlingsbare. Det verste som kan skje hvis du tar kontakt med banken, er at du får nei. Best resultat får du hvis du allerede har et konkret tilbud fra en konkurrent.

«Hei, jeg har vært kunde hos dere i åtte år, og har fått tilbud om 6,2 % effektiv rente hos Bank Y. Kan dere matche dette, eller bør jeg flytte lånet?»

Andre gode argumenter er økt lønn, nedbetalt gjeld, langvarig kundeforhold eller bedret betalingsevne. Føler du deg ukomfortabel på telefonen, send en e-post. Spør konkret om kundebehandleren har myndighet til å justere renten – hvis ikke, be om å snakke med en overordnet. Et halvt prosentpoeng lavere rente kan utgjøre tusenvis av kroner i året.

Har gjelden allerede gått til inkasso, kan det være verdt å spørre om å få deler av kravet slettet eller redusert. Mange kreditorer foretrekker en kontant delbetaling fremfor en langtrukken inndrivelse uten utsikt til full dekning.

Har du foreldre eller besteforeldre med god økonomi, kan forskudd på arv være et reelt alternativ. Etter at arveavgiften ble fjernet i 2014 er dette enklere enn før. Gaver over 100 000 kroner må riktignok oppgis i skattemeldingen som formuesopplysning. Skylder du 100 000 kroner med 30 000 kroner i gjenstående rentekostnader, er en gave på 100 000 i realiteten verdt 130 000 for deg i dag.

Bonus, feriepenger, skattepenger tilbake og lønnsøkning er gode anledninger til å betale ekstra avdrag fremfor å øke forbruket. Det samme gjelder sparepenger som står til lav rente på vanlig sparekonto. Når innskuddsrenten er lavere enn renten på gjelden, taper du penger hver måned ved å la pengene stå.

Har du både studielån, boliglån og forbrukslån, kan du be Lånekassen om betalingsutsettelse for å frigjøre penger til det dyreste lånet. Studielånet er nesten alltid det billigste og tryggeste lånet ditt, så det bør betales sist.

På utgiftssiden bør du gå systematisk gjennom de største postene:

Det handler ikke om å leve asketisk, men om å luke vekk faste trekk du knapt registrerer. Til sammen kan det fort frigjøre flere tusen kroner i måneden.

NAVs gjeldsrådgivning er gratis og finnes i alle kommuner. Rådgiverne kan hjelpe deg med betalingsplan, forhandle med kreditorer og eventuelt søke om offentlig gjeldsordning. En gjeldsordning varer normalt i fem år, og du beholder et beløp til livsopphold etter standardsatser. Det er en siste utvei, men en reell mulighet for de med varige og alvorlige betalingsproblemer.

På Diskusjon.no går det samme rådet igjen i tråd etter tråd: ikke vent. Folk angrer på å ha utsatt telefonen til NAV – problemet vokser sjelden bort av seg selv. Du kan også kontakte Forbrukerrådet for veiledning. Husk at en betalingsanmerkning slettes så snart det underliggende kravet er gjort opp, så det er aldri for sent å rydde opp.

1. Tar opp nytt smålån for å betale gammelt. Du flytter problemet og betaler etableringsgebyr på toppen.
2. Lar brev fra inkasso ligge uåpnet. Salærene øker, kravet vokser, og en betalingsanmerkning er rett rundt hjørnet.
3. Tømmer BSU for å betale forbruksgjeld. Du mister skattefradraget på 20 %, og kan ikke sette pengene tilbake. Bruk heller annen sparing først.